راهنمای کامل انتخاب بیمه تکمیلی انفرادی؛ از ۲۹۰ هزار تا ۳ میلیون تومان

به گزارش بانک اول، در سال ۱۴۰۴ هزینه بیمه تکمیلی انفرادی در ایران با توجه به نوع طرح و سطح پوشش خدمات متفاوت است و این تفاوت‌ها بستگی به پوشش‌های بیمه‌ای، سقف تعهدات و میزان فرانشیز دارد.

برای مثال، حق بیمه بیمه تکمیلی با پوشش‌های پایه (که شامل هزینه‌های بستری، جراحی تخصصی و آمبولانس برای مواقع غیر اورژانسی است) از حدود ۲۹۰ هزار تومان در ماه آغاز می‌شود، اما با افزودن پوشش‌های بیشتر مانند دندان‌پزشکی، چشم‌پزشکی و خدمات پاراکلینیکی، این هزینه می‌تواند به بیش از ۳ میلیون تومان در ماه برسد.

این تفاوت هزینه‌ها به علت چندین عامل است: سقف تعهدات بیمه، نوع پوشش‌های انتخابی و میزان فرانشیز. به عنوان مثال، اگر بیمه‌گزار بخواهد خدماتی مانند دندان‌پزشکی، آزمایشات پاراکلینیکی، دارو و آزمایشات تشخیصی را تحت پوشش قرار دهد، هزینه بیمه تکمیلی انفرادی ممکن است تا ۲۲ تا ۳۰ میلیون تومان در سال افزایش یابد.

عوامل مختلفی بر هزینه‌های بیمه تکمیلی تاثیرگذار هستند که از جمله آن‌ها می‌توان به انتخاب طرح‌هایی با پوشش دندان‌پزشکی، آزمایشگاه و دارو اشاره کرد. این در حالی است که بسیاری از شرکت‌های بیمه‌ای بیمه‌های تکمیلی را در بسته‌های مختلف ارائه می‌دهند و بیمه‌گذار نمی‌تواند خدمات را به‌طور جداگانه انتخاب کند. در نتیجه، مهم است که بیمه‌گذار قبل از خرید بیمه تکمیلی با دقت به نیازهای خود توجه کرده و سقف تعهدات و پوشش‌های مختلف را بر اساس وضعیت شخصی خود انتخاب کند.

در سال ۱۴۰۴، رشد ۴۶ درصدی تعرفه خدمات پزشکی یکی از دلایل اصلی افزایش حق بیمه تکمیلی در کشور است. این تغییرات در تعرفه‌ها باعث شده که شرکت‌های بیمه‌ای در ایران مجبور به افزایش حق بیمه‌های خود شوند.

بازه‌های مختلف هزینه بیمه تکمیلی انفرادی

بر اساس اطلاعات موجود، ارزان‌ترین بیمه‌های تکمیلی انفرادی با پوشش‌های پایه شامل هزینه‌های بستری و جراحی تخصصی از ۲۹۰ هزار تومان در ماه شروع می‌شود. در مقابل، برای طرح‌هایی با پوشش‌های بیشتر مانند پاراکلینیک، دندان‌پزشکی، آزمایشگاه و چشم‌پزشکی، هزینه ماهانه می‌تواند به ۲ تا ۳ میلیون تومان برسد. این بسته‌های بیمه‌ای ممکن است پوشش‌هایی مانند سونوگرافی، انواع اسکن، آزمایش‌های تنفسی و دندان‌پزشکی را شامل شوند.

در طرح‌های میان‌رده که در آن‌ها علاوه بر هزینه‌های بستری و جراحی، پوشش‌های پاراکلینیکی ۱ و ۲ (مانند تست‌های تشخیصی و تصویربرداری) ارائه می‌شود، هزینه سالانه بین ۱۰ تا ۱۳ میلیون تومان قرار دارد که معادل ۸۵۰ هزار تومان تا ۱ میلیون تومان در ماه است.

در طرح‌های بالاتر با پوشش کامل‌تر، هزینه‌های بیمه تکمیلی می‌تواند از ۲۳ میلیون تومان تا ۴۰ میلیون تومان در سال (۲ تا ۳ میلیون تومان در ماه) باشد. این طرح‌ها علاوه بر پوشش‌های پاراکلینیکی، شامل دندان‌پزشکی، چشم‌پزشکی و خدمات خاصی مانند زایمان و مراقبت‌های ویژه برای مادران و نوزادان نیز هستند.

راهکارهایی برای کاهش هزینه بیمه تکمیلی

برای کاهش هزینه‌های بیمه تکمیلی، مهم‌ترین نکته این است که پوشش‌ها و سقف تعهدات بیمه‌گذار متناسب با نیازهای واقعی او انتخاب شود. اگر وضعیت سلامت فرد خوب است و نیازی به استفاده از همه خدمات ندارد، انتخاب طرح با پوشش‌های کمتر و سقف تعهدات پایین‌تر می‌تواند راهی مناسب برای کاهش هزینه‌ها باشد. همچنین، مقایسه طرح‌های مختلف و استفاده از بسته‌های بیمه‌ای که متناسب با نیاز واقعی فرد هستند، می‌تواند به انتخاب بهترین گزینه کمک کند.

علاوه بر این، برخی شرکت‌های بیمه‌ای امکان پرداخت اقساطی حق بیمه را فراهم می‌کنند که این گزینه نیز می‌تواند برای افرادی که به پرداخت یک‌جای مبلغ حق بیمه مشکل دارند، مفید باشد. در نهایت، انتخاب طرح‌هایی با فرانشیز بالاتر می‌تواند حق بیمه را کاهش دهد، ولی در عوض، بیمه‌گذار باید بخش بیشتری از هزینه‌های خود را پرداخت کند. انتخاب فرانشیز مناسب با توجه به نیاز فرد می‌تواند به‌طور چشمگیری بر هزینه‌های بیمه تکمیلی تاثیر بگذارد.