سپرده ارزی در بانک‌ها چیست؟ تفاوت سود، کارمزد و ضمانت

به گزارش بانک اول ، بررسی آخرین ضوابط سپرده‌های ارزی در شبکه بانکی نشان می‌دهد برخلاف تصور برخی سپرده‌گذاران، نرخ سود سپرده ارزی در همه بانک‌ها یکسان نیست و میزان سود پرداختی بر اساس عواملی مانند نوع ارز، منشنأ وجه (اسکناس یا حواله)، مبلغ سپرده، مدت سرمایه‌گذاری و مفاد قرارداد تعیین می‌شود.

بر همین اساس، امکان معرفی یک بانک به‌عنوان پرداخت‌کننده بالاترین سود سپرده ارزی وجود ندارد و متقاضیان باید پیش از افتتاح حساب، شرایط هر بانک را به‌صورت جداگانه بررسی کنند.

نحوه پرداخت سود سپرده ارزی

شیوه پرداخت سود نیز در بانک‌های مختلف متفاوت است. برخی بانک‌ها سود را به‌صورت ماهانه پرداخت می‌کنند، در حالی که در برخی دیگر، سود در زمان سررسید یا مطابق دوره‌های تعیین‌شده در قرارداد به حساب مشتری واریز می‌شود.

در سپرده‌هایی که بر مبنای سود ساده روزشمار محاسبه می‌شوند، سود از فرمول «مبلغ سپرده × نرخ سود سالانه × تعداد روزهای مشمول سود ÷ (۳۶۵ × ۱۰۰)» به دست می‌آید؛ با این حال، زمان شروع محاسبه سود، حداقل مانده حساب، تاریخ سررسید و نحوه پرداخت آن تابع قرارداد بانک است و نمی‌توان یک قاعده واحد را برای همه بانک‌ها در نظر گرفت.

همچنین در صورت واریز سود به حسابی جداگانه، این مبلغ لزوماً به اصل سپرده اضافه نمی‌شود و برای سرمایه‌گذاری مجدد، باید شرایط تمدید یا افتتاح سپرده جدید بررسی شود.

کارمزد و شرایط برداشت ارز

بررسی مقررات بانکی نشان می‌دهد کارمزد خدمات حساب‌های ارزی نیز بسته به نوع حساب، منشأ ارز و نوع خدمت متفاوت است.

برای مثال، بانک سپه اعلام کرده پرداخت اسکناس تا سقف آورده نقدی مشتری و سود سپرده با منشأ اسکناس، بدون کارمزد انجام می‌شود. در مقابل، بانک ملت اعلام کرده پرداخت اسکناس بابت حواله‌های وارده و سود برخی سپرده‌ها ممکن است مشمول کارمزد تأمین و پرداخت اسکناس باشد.

همچنین برخی مقررات مانند الزام به انتظار پنج روز کاری، حداقل شش ماه ماندگاری حساب، حداقل موجودی ۱۰۰ دلار یا یورو و دریافت کارمزد ۵ درصدی، مربوط به برخی دستورالعمل‌های فروش ارز خدماتی بوده و قابل تعمیم به همه حساب‌های ارزی نیست.

بازپرداخت سپرده ارزی چگونه تضمین می‌شود؟

مطابق ضوابط موجود، اگر سپرده ارزی با تحویل اسکناس افتتاح شده باشد، بانک در صورت درخواست مشتری موظف است اصل سپرده و سود آن را به همان نوع ارز و به‌صورت اسکناس پرداخت کند.

به همین دلیل، توصیه می‌شود نوع ارز، منشأ اسکناس و تعهد بانک به بازپرداخت اسکناس به‌طور صریح در قرارداد یا رسید افتتاح حساب درج شود .

در عین حال، تضمین مستقیم بانک مرکزی تنها در مواردی اعمال می‌شود که سپرده‌گیری اسکناس توسط بانک به نیابت از بانک مرکزی و در چارچوب سازوکار و فرم‌های اختصاصی انجام شده باشد؛ بنابراین، این تصور که تمامی سپرده‌های ارزی در همه بانک‌ها به‌صورت مستقیم توسط بانک مرکزی تضمین می‌شوند، با ضوابط موجود مطابقت ندارد.