جمعه, 20 مهر 1403 2024,October

همه‌چیز درباره نرخ بهره موثر و سود واقعی وام‌

07 مهر 1403
همه‌چیز درباره نرخ بهره موثر و سود واقعی وام‌

نرخ سود موثر به عددی گفته می‌شود که به طور دقیق نشان می‌دهد در طول یک دوره زمانی مشخص، چه مقدار سود بر روی یک سرمایه‌گذاری یا وام اعمال می‌شود.

به گزارش بانک اول این نرخ، تمام هزینه‌های مرتبط با یک معامله مالی را در نظر می‌گیرد و به همین دلیل، تصویری دقیق‌تر و کامل‌تر از هزینه واقعی یک وام یا بازدهی واقعی یک سرمایه‌گذاری یه فرد وام‌گیرنده یا کسی که قصد سرمایه‌گذاری مالی دارد، می‌دهد. حالا فرض کنید برای گرفتن یک وام به بانک مراجعه کرده‌اید، یا سراغ خریدن یک کالا از سایت خرید اقساطی رفته‌اید. بانک یا سایت خرید اقساطی در ازای وامی که به شما می‌پردازد، نرخ سود وام را اعلام می‌کند. معمولا متقاضی وام هم بعد از یک ضرب و تقسیم ساده متوجه می‌شود که برای بازگشت مبلغ وام چه مقدار سود به وام‌دهنده برمی‌گرداند. اما این تمام ماجرا نیست. برای اینکه بدانید اصل مبلغ سود و وام که پرداخت می‌کنید، چقدر است، باید نرخ بهره موثر وام خودتان را بدانید.

نرخ سود در واقع بهره و منفعتی است که وام‌دهنده در ازای قرض دادن پول از شما طلب می‌کند. اگر شما برای خرید لوازم خانگی، خانه، ماشین و هر چیز دیگری از بانک یا شرکت‌های فروش کالای اقساطی وام می‌گیرید، بانک علاوه بر مبلغ وام، سودی هم از شما می‌گیرد که به آن نرخ بهره می‌گویند. نرخ بهره هم انواع مختلفی دارد که مهمترین آنها نرخ بهره اسمی و نرخ بهره موثر هستند.

نرخ بهره اسمی همان سودی است که بانک یا وام‌دهنده در ابتدای قرارداد به شما اعلام می‌کند. مثلا به شما می‌گوید سود وامی که می‌گیرید، 18درصد است. این 18درصد در ظاهر سود سالانه وام شما محسوب می‌شود. اما اصل سود وام مبلغی بالاتر از اینهاست. برای محاسبه سود واقعی که به آن نرخ بهره موثر می‌گویند، باید فاکتورهای دیگری را هم به سود وام اضافه کرد.

نرخ موثر چیست؟

سود قطعی تسهیلاتی که از بانک می‌گیرید، تنها با دانستن درصد سود – مثلا 18 یا 20درصد- به دست نمی‌آید. برای دانستن نرخ بهره موثر یا همان سود واقعی وام، اول باید کارمزدی که بانک بابت دادن تسهیلات از شما کسر می‌کند را به مبلغ سود سالانه اضافه کنید. بیشتر بانک‌ها برای دادن وام، کارمزد 3درصدی از متقاضیان خود می‌گیرند.

نکته بعدی حق بیمه وام است که بانک قبل از واریز تسهیلات از حساب شما کسر می‌کند. رقم بیمه وام هم معمولا 3درصد مبلغی است که وام گرفته‌اید. بیمه وام هم به این خاطر است که اگر وام‌گیرنده فوت کرد، بانک به جای طرف حساب شدن با وراث، از شرکت بیمه پولش را بازپس بگیرد.

نرخ بهره موثر چطور محاسبه می‌شود؟

پس با اضافه شدن 3درصد کارمزد وام و 3درصدی که بابت حق بیمه از شما کسر می‌شود، باید 6درصد را به نرخ بهره اسمی یا همان سود اولیه وامی که بانک‌ به شما اعلام کرده، اضافه کنید. یعنی اگر نرخ سود اسمی تسهیلات شما 18درصد اعلام شده، در اصل بانک از شما 24درصد سود سالانه می‌گیرد و نرخ بهره موثر تسهیلات همین رقم می‌شود. علاوه بر این، برخی بانک‌ها مبلغی از اصل وام را در حساب سپرده مسدود می‌کنند، یا برخی دیگر قسط اول وام را قبل از دادن تسهیلات از شما طلب می‌کنند.

اضافه شدن این فاکتورها هم نرخ سود واقعی را تا 30درصد و حتی بالاتر هم می‌برد. یعنی در ظاهر شما وامی با سود 18درصد سالانه از بانک گرفته‌اید، اما در اصل بانک 30درصد سود سالانه از شما می‌گیرد، بدون این‌که خیلی‌ها بدانند نرخ بهره موثر یا سود واقعی تسهیلاتی که گرفته‌اند، تقریبا دوبرابر سود اسمی وام بوده اس

چرا نرخ سود موثر اهمیت دارد؟

 اما چرا توصیه می‌کنیم قبل از گرفتن وام یا سرمایه‌گذاری در بانک یا صندوق سرمایه‌گذاری حتما نرخ قطعی سود موثر آن را بدانید. مهم‌ترین مزیت‌های دانستن این نرخ اینهاست:

  • مقایسه دقیق‌تر: هنگامی که می‌خواهید چندین گزینه سرمایه‌گذاری یا وام را با هم مقایسه کنید، نرخ سود موثر به شما کمک می‌کند بهترین گزینه را انتخاب کنید. همیشه ممکن است دو وام یا دو سرمایه‌گذاری نرخ اسمی یکسانی داشته باشند، اما به دلیل تفاوت در هزینه‌های جانبی، نرخ سود موثر آن‌ها متفاوت باشد.
  • تصمیم‌گیری آگاهانه: با دانستن نرخ سود موثر، می‌توانید تصمیمات مالی بهتری بگیرید. به عنوان مثال، اگر قصد دارید وام بگیرید، با مقایسه نرخ سود موثر وام‌های مختلف، می‌توانید وامی را انتخاب کنید که کمترین هزینه را برای شما داشته باشد.
  • برنامه‌ریزی مالی: نرخ سود موثر به شما کمک می‌کند تا برنامه‌ریزی مالی دقیق‌تری کنید. با دانستن اینکه در طول یک دوره زمانی مشخص چه مقدار سود باید پرداخت کنید یا دریافت خواهید کرد، می‌توانید بودجه خود را بهتر مدیریت کنید.

اخبار مرتبط
نرخ بهره بین‌بانکی بعد از 2 هفته افزایشی، در هفته منتهی به 11 مهر با کاهش 0.01درصدی نسبت به هفته قبل به 23.73 درصد شد. این نرخ در هفته نخست پاییز با افزایش 0.04درصدی همراه شد و به بالاترین سطح خود در سال جاری رسید. نرخ سود بین‌بانکی در هفته منتهی به 4 مهر ماه 23.74 درصد شد. پیش از این بالاترین نرخ بهره بین‌بانکی 23.71 درصد بود که در هفته منتهی به 14 شهریور ثبت شده بود.
عملکرد کشورهایی که طی سه دهه اخیر شکوفایی تولید و رشد سریع اقتصادی را تجربه کرده‌اند نشان می‌دهد که حمایت از تولید، بی‌آنکه به اختلال در بخش‌ها و شاخه‌های دیگر اقتصاد منجر گردد، هدفی دست‌نیافتنی نیست.
در پایان هفته سوم شهریور ماه (۲۱ شهریور) نرخ بهره بین بانکی با کاهش ۰.۰۳ درصدی به ۲۳.۶۸ درصد رسید. با این حال، در هفته پایانی شهریورماه، نرخ بهره بین بانکی با افزایش ۰.۰۲ درصدی از ۲۳.۶۸ به ۲۳.۷ جهش یافت و در پایان هفته نخست مهرماه با افزایش ۰.۰۴ درصدی به ۲۳.۷۴ درصد رسید که بالاترین نرخ بهره بین بانکی از ابتدای سال جاری تا امروز است.
یکی از بهترین استراتژی‌ها برای علاقه‌مندان ارز‌‌‌‌‌های دیجیتال استفاده از هر دو روش است که در آن بخشی از سرمایه به سپرده‌‌‌‌‌های بانکی و بخشی به استیکینگ و بازار ارز‌‌‌‌‌های دیجیتال تخصیص پیدا می‌کند تا علاوه‌بر فراهم‌شدن امنیت برای بخشی از دارایی‌ها، کاربران از فرصت‌های کسب سود بازار ارز‌‌‌‌‌های دیجیتال نیز بهره ببرند. هرچند بار دیگر باید تاکید کرد؛ استیکینگ خطرات قابل‌توجه خود را دارد و می‌تواند در نهایت ضرر‌‌‌‌‌های غیرقابل‌جبرانی را به‌همراه داشته‌باشد، به‌همین‌دلیل ضروری است که افراد از اهم

دیدگاه خود را با ما در میان بگذارید

captcha


امتیاز:

دسته بندی مقالات
آخرین مقالات
تگ ها