راز افزایش حقوق بازنشستگی؛ چرا بیمه ۱۴ درصدی گاهی مستمری بیشتری از بیمه ۲۷ درصدی دارد؟

به گزارش بانک اول، انتخاب نوع قرارداد بیمه تأمین اجتماعی یکی از تصمیم‌های مهم برای افرادی است که به‌صورت آزاد بیمه‌پردازی می‌کنند و به دنبال دریافت مستمری مناسب در دوران بازنشستگی هستند. بسیاری از بیمه‌شدگان تصور می‌کنند هرچه درصد حق بیمه پرداختی بالاتر باشد، حقوق بازنشستگی آنها نیز بیشتر خواهد شد؛ اما محاسبه مستمری به عوامل مهم‌تری وابسته است.

بر اساس توضیحات مجتبی محمودی، کارشناس تأمین اجتماعی، نرخ قراردادهای ۱۴، ۱۸ و ۲۷ درصدی بیشتر به نوع تعهدات و پوشش‌های بیمه‌ای مربوط می‌شود و به‌تنهایی تعیین‌کننده میزان مستمری آینده نیست. دستمزد مبنای پرداخت حق بیمه و مدت سوابق بیمه‌پردازی، نقش اساسی‌تری در تعیین حقوق بازنشستگی دارند.

بیمه ۲۷ درصدی لزوماً به معنای مستمری بیشتر نیست

یکی از برداشت‌های اشتباه میان بیمه‌شدگان این است که قرارداد ۲۷ درصدی به دلیل نرخ بالاتر، الزاماً مستمری بیشتری نسبت به قراردادهای ۱۴ یا ۱۸ درصدی ایجاد می‌کند.

در حالی که تفاوت اصلی این قراردادها به دامنه تعهدات بیمه‌ای بازمی‌گردد. در برخی طرح‌ها، پوشش بازنشستگی و فوت ارائه می‌شود و در برخی دیگر، حمایت در برابر ازکارافتادگی نیز به خدمات بیمه‌ای اضافه خواهد شد.

بنابراین، پرداخت حق بیمه بیشتر ممکن است به معنای برخورداری از پوشش‌های گسترده‌تر باشد، نه لزوماً دریافت حقوق بازنشستگی بالاتر.

دستمزد مبنای بیمه‌پردازی؛ عامل مهم در تعیین مستمری

یکی از مهم‌ترین معیارهای محاسبه مستمری، دستمزدی است که حق بیمه بر اساس آن پرداخت می‌شود.

در بیمه صاحبان حرف و مشاغل آزاد، دستمزد مبنای پرداخت حق بیمه با توجه به شرایط و ضوابط قرارداد و انتخاب بیمه‌شده تعیین می‌شود. در بیمه اختیاری نیز میانگین دستمزد یک سال آخر مبنای محاسبه قرار می‌گیرد.

به همین دلیل، دو نفر با نرخ‌های متفاوت بیمه‌پردازی ممکن است در دوران بازنشستگی مستمری‌های متفاوتی دریافت کنند؛ حتی ممکن است فردی که درصد کمتری حق بیمه پرداخت کرده، مستمری بیشتری داشته باشد.

یک مثال ساده از تفاوت بیمه ۱۴ و ۲۷ درصدی

برای درک بهتر موضوع، دو بیمه‌شده را در نظر بگیرید:

• فرد اول با حداقل دستمزد، قرارداد بیمه ۲۷ درصدی دارد.

• فرد دوم با دستمزد مبنای ۳۰ میلیون تومان، قرارداد بیمه ۱۴ درصدی منعقد کرده است.

در چنین شرایطی، با وجود بالاتر بودن نرخ قرارداد فرد اول، ممکن است فرد دوم به دلیل دستمزد مبنای بالاتر، مستمری بیشتری دریافت کند.

این مثال نشان می‌دهد که مقایسه قراردادهای بیمه صرفاً بر اساس درصد پرداختی، نمی‌تواند تصویر دقیقی از حقوق بازنشستگی آینده ارائه دهد.

سوابق بیمه‌ای چه تأثیری بر حقوق بازنشستگی دارند؟

علاوه بر دستمزد مشمول حق بیمه، مدت سابقه پرداخت حق بیمه نیز در تعیین مستمری اهمیت دارد.

هرچه سابقه بیمه‌پردازی فرد مطابق ضوابط قانونی کامل‌تر باشد، وضعیت او از نظر برخورداری از مستمری می‌تواند متفاوت شود. بنابراین، بیمه‌شدگان باید هنگام انتخاب قرارداد، هم به میزان دستمزد مبنا و هم به استمرار پرداخت حق بیمه توجه کنند.

در واقع، برنامه‌ریزی برای دوران بازنشستگی فقط به انتخاب یک نرخ بیمه بالاتر محدود نمی‌شود و باید مجموعه عوامل مؤثر بر محاسبه مستمری مورد بررسی قرار گیرد.

پیش از انتخاب بیمه تأمین اجتماعی به چه نکاتی توجه کنیم؟

کارشناسان توصیه می‌کنند متقاضیان بیمه‌های صاحبان حرف و مشاغل آزاد و بیمه اختیاری، پیش از انعقاد قرارداد چند موضوع را بررسی کنند:

۱. دستمزد مبنای پرداخت حق بیمه چقدر است؟

۲. قرارداد انتخابی چه پوشش‌هایی را شامل می‌شود؟

۳. آیا پوشش ازکارافتادگی در قرارداد وجود دارد؟

۴. میزان سابقه بیمه‌پردازی فرد چقدر است؟

۵. شرایط و ضوابط محاسبه مستمری در زمان بازنشستگی چیست؟

توجه به این موارد کمک می‌کند بیمه‌شدگان متناسب با شرایط اقتصادی و نیازهای حمایتی خود تصمیم بگیرند.

چگونه مستمری بازنشستگی بیشتری دریافت کنیم؟

نکته کلیدی در برنامه‌ریزی برای بازنشستگی این است که انتخاب نرخ بالاتر حق بیمه، به‌تنهایی تضمین‌کننده مستمری بیشتر نیست.

دستمزد مشمول حق بیمه، سوابق پرداخت و شرایط قانونی محاسبه مستمری باید در کنار یکدیگر بررسی شوند. همچنین نوع قرارداد باید با توجه به پوشش‌های موردنیاز فرد انتخاب شود.

در نتیجه، افرادی که به دنبال افزایش حقوق بازنشستگی خود هستند، بهتر است پیش از انتخاب قرارداد ۲۷ درصدی یا سایر نرخ‌ها، ابتدا دستمزد مبنای بیمه‌پردازی و آثار آن بر مستمری آینده را بررسی کنند. تصمیم درست در دوران بیمه‌پردازی می‌تواند نقش مهمی در تأمین درآمد دوران بازنشستگی داشته باشد.