آیا میشود سپرده بلند مدت را برداشت کرد؟

حساب سپرده بلند مدت به منظور حفظ ارزش دارایی افرادی طراحی شده است که تحمل ریسک سرمایه‌گذاری‌های بزرگ را ندارند به همین منظور آن را در اختیار بانک‌ها قرار می‌دهند تا از طریق این نهادها در پروژه‌های موردنظر مشارکت کنند و فقط سود حاصل از این فعالیت اقتصادی را به صورت ماهانه دریافت می‌کنند. اما این نوع از سپرده‌گذاری که طولانی مدت است ویژگی‌هایی دارد و برداشت سپرده قبل از موعد شامل چه قوانین و شرایطی می‌شود

به گزارش بانک اول حساب سپرده بلندمدت نوعی از سرمایه‌گذاری بانکی است که در آن مشتری پول خود را برای یک دوره زمانی مشخص (مثل ۱، ۲ یا ۵ سال) در بانک قرار می‌دهد. در ازای این کار، بانک به او یک سود ثابت و تضمین‌شده پرداخت می‌کند که معمولاً بیشتر از سود حساب‌های کوتاه‌مدت است. تشویق به پس‌انداز و کسب درآمد بدون ریسک برای مشتری از اهداف اصلی سپرده بلندمدت است. در طول این مدت، مشتری به اصل پول خود دسترسی ندارد و اگر نیاز به برداشت سپرده قبل از موعد داشته باشد، ممکن است مشمول جریمه کاهش سود شود یا در اصطلاح شامل نرخ شکست شود. این جریمه به این معنی است که نرخ سود شما برای مدت زمانی که پولتان در بانک بوده، به نرخ پایین‌تری کاهش می‌یابد.

آیا میشود سپرده بلند مدت را برداشت کرد؟

بله، شما می‌توانید پول خود را از حساب سپرده بلندمدت بانکی برداشت کنید، اما این کار معمولاً با شرایط خاص و اعمال جریمه یا در اصطلاح نرخ شکست همراه است. سپرده‌های بلندمدت برای تشویق به پس‌انداز و کسب سود برای یک دوره مشخص طراحی شده‌اند، بنابراین برداشت وجه قبل از پایان این مدت، قوانین ویژه‌ای دارد.

در حالت عادی پس از گذشت مدت تعیین‌شده توسط بانک که می‌تواند یک، دو یا پنج ساله باشد، برای برداشت سپرده محدودیتی وجود ندارد. کافی است با مدارک شناسایی به بانک مراجعه کرده و درخواست برداشت وجه را ارائه دهید. 

شرایط حساب سپرده بلند مدت

برداشت از حساب سپرده بلند مدت شرایط و قوانین ویژه‌ای دارد که بسته به بانک، متفاوت است. اما در حالت کلی شرایط برداشت سپرده قبل از موعد مقرر از این قرار است:

1. برداشت سپرده قبل از موعد: در صورتی که بخواهید زودتر از موعد مقرر از حساب سپرده بلندمدت خود برداشت کنید، امکان پذیر است اما مشمول پرداخت جریمه خواهد شد که معمولا به صورت کاهش نرخ سود سپرده اعمال می‌شود یا سود شما براساس نرخ سود سپرده کوتاه مدت محاسبه می‌شود.
2. برداشت کامل یا جزئی: امکان برداشت بخشی از مبلغ سپرده قبل از موعد را برخی از بانک‌ها فراهم کرده‌اند. در این شرایط ممکن است سود بخش پرداخت شده، براساس نرخ سود سپرده کوتاه مدت پرداخت شود. بسیاری از بانک‎‌ها هم اجازه برداشت جزئی را نمی‌دهند مگر اینکه حساب سپرده بلندمدت به کلی بسته شود.
3. ر صورت برداشت سپرده بلند مدت قبل از موعد، نرخ سود پرداختی کمتر از نرخ سود سپرده بلند مدت خواهد بود و معمولاً بر اساس مدت‌زمان نگهداری سپرده، سود متفاوتی محاسبه می‌شود.
4. نیاز به حضور صاحب حساب: برای برداشت سپرده قبل از موعد یا بستن حساب، نیاز به مراجعه شخص به صورت حضوری در شعب بانک است.

نکته مهم: برای محاسبه نرخ جریمه به علت برداشت از حساب سپرده بلندمدت، معمولاً بر اساس مدت‌زمان نگهداری سپرده، سود متفاوتی محاسبه می‌شود.

 

قوانین سپرده گذاری بلند مدت

حساب بلندمدت قوانین ویژه خود را دارد. برای استفاده از ویژگی‌‎ها و امکانات این نوع از حساب‌ها باید از قوانین زیر پیروی کنید:

1. افتتاح حساب سپرده بلندمدت نزد بانک موردنظر: سپرده‌های بلند مدت معمولا در بازه یک، دو و پنج ساله افتتاح می‌شوند. هرچقدر مدت زمان و گاها مبلغ سپرده‌گذاری بیشتر باشد، نرخ سود هم بیشتر است.
2. حداقل مبلغ موردنیاز: برای افتتاح حساب سپرده بانک‌ها معمولا حداقل مبلغی بین ۱ تا ۱۰ میلیون تومان تعیین می‌کنند.
3. نرخ سود سپرده بلند مدت: نرخ سود توسط بانک مرکزی تعیین و نظارت می‌شود و در حال حاضر (سال ۱۴۰۴) بین ۱۸ تا ۲۲ درصد متغیر است. سود معمولاً به‌صورت ماهانه یا سالانه به حساب مشتریان واریز می‌شود.
4. برداشت قبل از موعد: امکان برداشت حساب با کاهش نرخ سود وجود دارد.
5. امکان دریافت وام: افراد معمولا تا ۸۰ درصد مبلغ سپرده، می‌توانند از طریق آن وام با نرخ پایین‌تر دریافت کنند.

مدارک مورد نیاز برای افتتاح سپرده بلندمدت

• کارت ملی و شناسنامه
• تکمیل فرم افتتاح حساب
• شماره حساب کوتاه‌مدت برای واریز سود

جریمه برداشت از سپرده بلند مدت

برداشت پول از حساب بلندمدت امکان‌پذیر است اما تحت شرایط و قوانین خاص. یکی از مهم‌ترین جریمه‌های برداشت پیش از موعد کاهش نرخ سود بانکی است.

بانک سود را بر اساس نرخ شکست محاسبه و به شما پرداخت می‌کند. نرخ شکست بسته به نوع سپرده، مدت زمان باقی‌مانده تا سررسید و سیاست‌های بانک متفاوت است. بعضی بانک‌ها امکان دارد محدودیت‌هایی در مقدار یا زمان برداشت اعمال کنند. در برخی موارد هم ممکن است بانک علاوه بر اینکه سود را کاهش می‌دهد، مبلغی را نیز از اصل سپرده شما کسر کند. 

نرخ شکست سپرده چیست

نرخ شکست سپرده به درصد سودی گفته می‌شود که بانک در صورت برداشت سپرده قبل از موعد برای شما محاسبه می‌کند. این نرخ معمولاً بسیار کمتر از نرخ سود اصلی سپرده است. فرض کنید سپرده یک‌ساله با سود ۲۰٪ دارید، اما بعد از ۴ ماه تصمیم به برداشت از آن یا بستن حساب می‌گیرید. در این حالت بانک به جای سود ۲۰٪، فقط مثلاً ۱۰٪ یا حتی کمتر (نرخ شکست) به شما می‌دهد.

نحوه محاسبه نرخ شکست سود بانکی

نرخ شکست معمولا بین ۵ تا ۱۲ درصد است. مقدار دقیق آن بسته به بانک و مدت سپرده‌گذاری متغیر است. برخی بانک‌ها نرخ شکست را در قرارداد یا جدول نرخ‌های سود اعلام می‌کنند.

کدام بانک نرخ شکست ندارد

اکثر بانک‌ها بعد از گذشت یک ماه از افتتاح حساب سپرده بلندمدت، دیگر نرخ شکست ندارند. برخی دیگر هم پس از گذشت چند ماه. در جدول زیر مقایسه نرخ شکست سپرده بلندمدت در بانک‌های مختلف (سال ۱۴۰۴) آورده شده است:

 

محاسبه سود سپرده بلند مدت

اگر بخواهیم سود سپرده را به صورت ماهیانه محاسبه کنیم باید از فرمول زیر استفاده کنیم:

سود ماهانه= (مبلغ سپرده * نرخ سود سالیانه) تقسیم بر ۱۲

به طور مثال اگر شما مبلغ ۱۰۰ میلیون تومان را با نرخ سود ۲۰ درصد سالیانه به مدت ۱۲ ماه در بانک بگذارید:

• سود ماهیانه = (۱۰۰,۰۰۰,۰۰۰ × ۲۰٪) ÷ ۱۲ = ۱,۶۶۶,۶۶۷ تومان
• سود کل در پایان سال = ۱,۶۶۶,۶۶۷ × ۱۲ = ۲۰,۰۰۰,۰۰۰ تومان

بیشترین سود سپرده بلند مدت

کدام بانک بیشترین سود را میدهد؟ این سوال اکثر کاربرانی است که قصد دارند پول خود را در سپرده بلندمدت سرمایه‌گذاری کنند. باید دانست سود پرداختی بانک‌ها تفاوت زیادی باهم ندارند.

بالاترین نرخ سود بانکی یک ساله، دو ساله و ۳ ساله در تمام بانک‌ها یکی است. برای یک ساله ۲۰.۵ درصد، برای دوساله ۲۱.۵ درصد و برای سه ساله ۲۲.۵ درصد حتی حداقل مبلغ سرمایه گذاری در آنها نیز هیچ تفاوتی با هم ندارد یعنی اگر شما یک میلیون یا بیست میلیون در بانک سرمایه‌گذاری کرده باشید، بانک به شما به صورت یکسان سود پرداخت می‌کند. در واقع همه بانک‌ها خود را به این موظف می‌دانند که دقیقا همان بیشترین سود بانکی که شورای پول و اعتبار کشور تعیین کرده است را رعایت کنند. در بعضی منابع هم ذکر شده برخی بانک‌ها با توجه به میزان سرمایه‌گذاری فرد، نرخ سود بانکی را بالاتر می‌برند.

تبدیل حساب بلند مدت به کوتاه مدت

برای گرفتن اطلاعات دقیق در این باره باید به شعب بانک موردنظر خود مراجعه کنید و شرایط آن را بپرسید.

در حالت کلی باید دانست که سود سپرده کوتاه‌مدت از حساب بلندمدت کمتر است و قوانین متفاوتی باهم دارند که بسته به نوع بانک می‌توانید آن را برای سرمایه‌گذاری انتخاب کنید.

برداشت سپرده قبل از موعد

در نهایت بهتر است با مراجعه به بانک، از قوانین آن برای برداشت پول از حساب بلندمدت آگاه شوید و بهترین تصمیم را در این مورد بگیرید.

اگر سوال یا تجربه‌ای در این زمینه دارید، خوشحال می‌شویم زیر همین مقاله با ما به اشتراک بگذارید تا در اسرع وقت پاسخگوی شما باشیم.

سوالات متداول