شماره تماس ثبت اعتراض به رتبه اعتبار سنجی دریافت وام /تبدیل رتبه اعتباری EوDبه CوB

به گزارش بانک اول شاید برای شما هم و یا نزدیکانتان پیش آمده باشد که جهت دریافت وام بانکی با وجود داشتن معدل و گردش حساب و فراهم بودن تمام شرایط دریافت تسهیلات به علت ضعیف بودن رتبه  اعتباری و قرار گرفتن در رتبه Eیا    Dبانک از پرداخت وام به شما امتناع کرده و شرط پرداخت تسهیلات به شما را منوط به ارتقاء رتبه اعتباری به گرید C یا بالاتر  (AیاB)کرده است .

نکته جالب توجه اینکه در بسیاری از مواقع افراد با وجود اینکه فاقد بدهی معوق ، چک برگشتی و یا ضمانت وام سررسید گذشته هم هستند باز هم استعلام رتبه اعتبار سنحی آنها را در درجه EیاD قرار می دهد ، در این شرایط این افراد باید با اعتراض به سامانه مذکور مورد به وحود آمده را رفع کنند.

 شماره تلفن پشتیبانی و واحد ارتباط با مشتریان شرکت اعتبارسنجی ایران جهت ثبت اعتراض:   021,41522222  می باشد.

سامانه اعتبار سنجی جهت رتبه بندی مشتریان بانک چه پارامترهایی را در نظر می گیرد:

قبلا تعداد موارد مورد بررسی در سامانه اعتبار سنجی ایرانیان محدود و شامل چند مورد از جمله : نحوه بازپرداخت وام و تسهیلات بانکی شخص و نیز اشخاص مورد ضمانت واقع شده ، چک برگشتی و بدهی مالیاتی بود.

ولی در مدل جدید جهت بهبود دقت پیش‌بینی و گسترش سطح پوشش اعتبار سنجی در جامعه، شرکت مشاوره رتبه‌بندی اعتباری ایران نسبت به طراحی و پیاده‌سازی مدل جدید اعتبارسنجی اشخاص حقیقی اقدام نموده است.

شایان ذکر است از مهمترین مزایای مدل جدید، پوشش حدود ۱۰۰ درصدی آن در جامعه می‌باشد؛ بطوریکه تمام افراد بالای ۱۸ سال دارای امتیاز اعتباری هستند. درحالیکه در مدل پیشین، ۳۲ درصد افراد جامعه دارای امتیاز اعتباری و ۶۸ درصد فاقد امتیاز بودند؛ لیکن مدل جدید توانسته اکثریت افراد جامعه را پوشش دهد و داده‌های بیشتری را برای ارزیابی دقیق‌تر از تأمین کنندگان داده فراهم نماید.

خاطر نشان می‌سازد؛ مدل مزبور با بهره‌گیری از شاخص‌های متنوع و به‌روز، به منظور ارتقای ارزیابی ریسک اعتباری و تسهیل در دسترسی به اطلاعات جامع‌تر مشتریان حقیقی اجرا گردیده؛ در همین ارتباط علاوه بر موارد قبلی، اقلامی از قبیل چک برگشتی، تعهدات ریالی، تعهدات ارزی ایفا نشده، محکومیت‌های مالی قوه قضائیه، مالیات، جرائم راهنمایی و رانندگی، صدک درآمدی سرپرست خانوار و... در قالب مدل جایگزین و به عنوان مهمترین منابع داده مورد استفاده قرار گرفته است.

لازم بذکر است مدل‌های مورد استفاده شرکت مشاوره رتبه‌بندی اعتباری ایران صرفاً با مجوز شورای سنجش اعتبار قابل بهره‌برداری بوده و هرگونه تغییر یا تأیید شورای مزبور صورت می‌پذیرد و جزئیات مدل محرمانه و قابل انتشار برای مصرف‌کنندگان نمی‌باشد؛ در همین ارتباط تأکید می‌گردد نقش بانک در فرایند تهیه رتبه اعتباری مشتری صرفاً ارسال داده‌ی مربوط به عملکرد مشتریان به شرکت مشاوره رتبه‌بندی اعتباری ایران (بعنوان تأمین کننده داده) بصورت ماهانه می‌باشد.

مسئولیت پاسخگویی به شکایات / اعتراضات مشتریان در خصوص رتبه‌های مکتسبه برعهده شرکت مشاوره رتبه‌بندی اعتباری ایران بوده و مشتریان صرفاً می‌بایست با مرکز تماس آن شرکت با شماره تلفن۰۲۱،۴۱۵۲۲۲۲۲ تماس حاصل نمایند.

مهمترین روش های  افزایش رتبه اعتباری در ایران

پرداخت به موقع اقساط و قبوض

اولویت دهید به پرداخت اقساط وام و قبوض. مثلاً، با تنظیم یادآوری خودکار در اپ بانکی از تأخیر جلوگیری کنید.

رفع سوءاثر چک برگشتی

با پرداخت مبلغ و ارائه مدارک به بانک، سوءاثر چک در ۷ روز رفع می‌شود. با این حال، سابقه آن تا ۵ تا ۷ سال باقی می‌ماند.

مدیریت ضمانت

پیش از ضمانت دیگران، سابقه اعتباری فرد را در سامانه اعتبارسنجی بررسی کنید تا ریسک کاهش نمره خود را کاهش دهید.

کاهش تعداد وام‌ها

از دریافت وام‌های جدید خودداری کنید و بدهی‌های فعلی را تسویه نمایید تا نسبت بدهی به درآمد شما بهبود یابد.

سپرده‌گذاری

افتتاح حساب‌های سپرده بلندمدت نشان‌دهنده ثبات مالی است و می‌تواند امتیاز اعتباری شما را افزایش دهد.

نتیجه‌گیری

بر اساس تجربیات کاربران در سال ۲۰۲۵، اجرای این راهکارها می‌تواند در بازه ۳ تا ۶ ماه، نمره اعتباری را حدود ۵۰ تا ۱۰۰ واحد افزایش دهد.

 

جدول امتیاز دهی رتبه اعتباری:

 

عوامل موثر بر کاهش رتبه اعتباری

درک عوامل منفی کلیدی برای جلوگیری از کاهش نمره است. بر اساس  سامانه اعتبار سنجی  ایران، اصلی‌ترین دلایل عبارتند از:

• چک‌های برگشتی: بیشترین تأثیر منفی را دارد و می‌تواند تا ۷ سال در سابقه باقی بماند. طبق آمار، چک برگشتی یکی از شایع‌ترین دلایل کاهش رتبه در ایران است.
• اقساط معوق وام‌ها: تاخیر در پرداخت اقساط (بیش از ۳۰ روز) امتیاز را به شدت کاهش می‌دهد. مثلاً، اگر وامی با اقساط ماهانه ۵ میلیون تومانی داشته باشید و دو قسط عقب بیفتد، نمره شما ممکن است ۱۰۰ واحد افت کند.
• ضمانت افراد بد حساب: اگر ضامن کسی شوید و او پرداخت نکند، رتبه شما نیز آسیب می‌بیند.
• وام‌های متعدد و بدهی‌های جاری: درخواست وام‌های زیاد یا بدهی‌های مالیاتی/گمرکی بدون پرداخت، ریسک را افزایش می‌دهد.

در مقایسه با سیستم‌های جهانی، این عوامل در ایران بیشتر بر پایه داده‌های بانکی هستند، در حالی که در آمریکا، عواملی مانند طول تاریخچه اعتباری (۱۵%) نیز نقش دارند.

چگونه رتبه اعتباری خود را استعلام کنیم؟

استعلام رتبه اولین گام برای بهبود است. فرآیند ساده و آنلاین است:

• ورود به سایت‌های معتبر: از پلتفرم‌هایی مانند mycredit.ir استفاده کنید و گزارش اعتباری خود را در کمترین زمان ممکن دریافت می‌کنید.
• پرداخت هزینه: معمولاً ۱۰-۲۰ هزار تومان برای گزارش کامل.
• بررسی گزارش: گزارش شامل سابقه وام‌ها، چک‌ها و بدهی‌هاست. مثلاً، اگر چک برگشتی داشته باشید، جزئیات مبلغ و تاریخ نمایش داده می‌شود.
• استفاده از اپ‌ها: اپ‌های بانکی مانند آپ یا اپ‌های اعتبارسنجی برای نظارت مداوم.

نکته: استعلام بیش از حد (بیش از ۲-۳ بار در سال) می‌تواند نمره را کمی کاهش دهد، پس هوشمندانه عمل کنید.

نکات پیشرفته برای بهبود سریع رتبه

برای نتایج سریع‌تر، نکات زیر را اعمال کنید:

• استفاده از حساب‌های قدیمی: حساب‌های بانکی با سابقه طولانی (بیش از ۵ سال) ۱۵% امتیاز را افزایش می‌دهند.
• اجتناب از استعلام مداوم: هر استعلام سخت (برای وام) نمره را ۵-۱۰ واحد کاهش می‌دهد.
• پرداخت بدهی‌های غیر بانکی: مالیات، عوارض گمرکی و قبوض را به موقع پرداخت کنید، زیرا اخیراً به سیستم اعتبارسنجی اضافه شده‌اند.
• ایجاد سابقه مثبت: با وام‌های کوچک و پرداخت به موقع، سابقه بسازید. مثلاً، وام ۱۰ میلیونی با پرداخت منظم.
• مذاکره با بانک: در صورت مشکلات، درخواست امهال (تعویق اقساط) کنید تا سابقه منفی ایجاد نشود.

زمان و فرآیند بهبود رتبه اعتباری

بهبود رتبه زمان‌بر است. سوابق منفی مانند چک برگشتی تا ۷ سال باقی می‌مانند، اما با پرداخت، تأثیر آن‌ها کاهش می‌یابد. فرآیند:

• شناسایی و پرداخت: بدهی‌ها را تسویه کنید.
• صبر و نظارت: گزارش ماهانه چک کنید؛ بهبود معمولاً در ۱-۳ ماه اول دیده می‌شود.
• به‌روزرسانی سیستم: سامانه‌ها ماهانه به‌روز می‌شوند.

اشتباهات رایج و چگونگی اجتناب از آن‌ها

اشتباهات شایع شامل:

• درخواست وام‌های متعدد: هر درخواست استعلام سخت ایجاد می‌کند؛ حداکثر ۱-۲ درخواست در سال.
• بی‌توجهی به گزارش: سالانه گزارش را چک نکنید؛ همیشه نظارت کنید.
• ضمانت بدون بررسی: سابقه ضامن را استعلام بگیرید.
• پرداخت دیر قبوض: حتی قبوض کوچک تأثیرگذارند.

برای اجتناب، بودجه ماهانه تنظیم کنید و از اپ‌های مالی استفاده نمایید.

مقایسه سیستم اعتبارسنجی ایران با جهان

سیستم ایران بر پایه داده‌های بانکی مرکزی (مانند چک و وام) است و نمره A-D دارد. در مقابل، سیستم FICO آمریکا نمره ۳۰۰-۸۵۰ دارد، با عوامل دقیق: پرداخت تاریخچه (۳۵%)، بدهی‌ها (۳۰%)، طول تاریخچه (۱۵%)، میکس اعتباری (۱۰%) و اعتبارات جدید (۱۰%). تفاوت کلیدی: FICO داده‌های شخصی بیشتری (مانند تاریخچه اعتباری طولانی) در نظر می‌گیرد، در حالی که ایران بیشتر بر چک و بدهی تمرکز دارد. 

پرسش‌های متداول 

چقدر زمان می‌برد تا چک برگشتی حذف شود؟ 
سوءاثر در ۷ روز رفع، اما سابقه تا ۷ سال باقی می‌ماند.
آیا پرداخت قبوض تأثیر دارد؟ 
بله، پرداخت به موقع امتیاز مثبت می‌دهد.
تفاوت نمره اعتباری با رتبه اعتباری چیست؟ 
نمره عددی است، رتبه حرفی (A-D).
چگونه رتبه B را به A برسانم؟
 با خوش‌حسابی مداوم در ۶-۱۲ ماه.
آیا سیستم ایران شبیه FICO است؟
 خیر، FICO جامع‌تر است اما اصول مشابهی دارد.

نتیجه‌گیری، برنامه‌ ریزی مالی برای رتبه اعتباری عالی

بهبود رتبه اعتباری  نیازمند تعهد بلندمدت به خوش‌حسابی است. با پیروی از این راهنما، می‌توانید نمره خود را افزایش دهید و به فرصت‌های مالی بهتر دسترسی پیدا کنید. شروع کنید با استعلام گزارش امروز و تنظیم بودجه. برای اطلاعات بیشتر، به سایت‌های رسمی مانند بانک مرکزی ایران مراجعه کنید.