طلا را نفروشید، وثیقه کنید؛ در «زربان» بانک تجارت تا ۷۵ درصد ارزش شمش وام بگیرید

به گزارش بانک اول خریداران شمش طلای ۲۴ عیار در «زربان» می‌توانند طلای خود را در خزانه بانک تجارت نگه دارند و پس از دو ماه، بدون نیاز به ضامن، تا ۷۵ درصد ارزش روز آن را وثیقه دریافت تسهیلات کنند. بااین‌حال، بانک هنوز نرخ سود، سقف و دوره بازپرداخت تسهیلات مبتنی بر طلا را به‌طور شفاف اعلام نکرده است.

طلا معمولاً زمانی به پول نقد تبدیل می‌شود که مالک آن بخشی از دارایی‌اش را بفروشد؛ اما بانک تجارت در «زربان» مسیر دیگری پیش روی دارندگان طلا گذاشته است. مشتری می‌تواند شمش بخرد، آن را در خزانه بانک نگه دارد و در زمان نیاز به نقدینگی، به‌جای فروش طلا، از همان دارایی به‌عنوان وثیقه دریافت تسهیلات استفاده کند.

«زربان» یکی از محصولات سامانه مدیریت ثروت «ثروت‌افزا» است که خرید حضوری و آنلاین شمش طلا، نگهداری آن در خزانه بانک تجارت، تحویل فیزیکی و توثیق طلا برای دریافت تسهیلات را در یک فرایند به هم متصل می‌کند.

مهم‌ترین نکته درباره این محصول، امکان دریافت تسهیلات بدون فروش طلاست؛ با این توضیح که صرف خرید شمش به معنای پرداخت قطعی وام نیست. طلای خریداری‌شده باید در خزانه بانک باقی بماند و متقاضی نیز شرایط اعتباری دریافت تسهیلات را داشته باشد.
چطور با طلای زربان وام بگیریم؟

براساس اطلاعات منتشرشده در سامانه ثروت‌افزا، طلای خریداری‌شده در «زربان» پس از دو ماه قابلیت توثیق پیدا می‌کند. ضریب توثیق ۷۵ درصد است و متقاضی می‌تواند بدون معرفی ضامن، از طلای موجود در خزانه به‌عنوان پشتوانه دریافت تسهیلات استفاده کند.

ضریب توثیق ۷۵ درصد به این معناست که اگر ارزش روز شمش‌های نگهداری‌شده یک میلیارد تومان باشد، حداکثر ۷۵۰ میلیون تومان از ارزش این دارایی می‌تواند مبنای وثیقه قرار گیرد. البته این عدد به معنای پرداخت قطعی ۷۵۰ میلیون تومان نیست؛ مبلغ نهایی تسهیلات به ارزیابی روز طلا، شرایط اعتباری مشتری و ضوابط بانک بستگی دارد.

مزیت اصلی این سازوکار آن است که مشتری برای دسترسی به نقدینگی مجبور به فروش طلا نمی‌شود. مالکیت شمش حفظ می‌شود و دارایی تنها برای دریافت تسهیلات در وثیقه بانک قرار می‌گیرد. در نتیجه، مشتری می‌تواند هم‌زمان با حفظ دارایی طلایی خود، از بخشی از ارزش آن برای تأمین مالی استفاده کند.

این مدل، طلا را از یک دارایی راکد که فقط برای حفظ ارزش نگهداری می‌شود، به وثیقه‌ای بانکی تبدیل می‌کند. برای افرادی که در زمان نیاز به پول، تمایلی به فروش طلای خود ندارند، همین ویژگی می‌تواند جذاب‌ترین بخش «زربان» باشد.
آیا با خرید طلا، وام به‌صورت خودکار پرداخت می‌شود؟

خیر. عبارت «تا ۷۵ درصد ارزش روز طلا» سقف ضریب توثیق را نشان می‌دهد و نباید آن را با وام تضمین‌شده و فوری اشتباه گرفت. صفحه ثروت‌افزا از امکان دریافت تسهیلات بدون ضامن پس از دو ماه خبر داده، اما دریافت‌کننده همچنان باید شرایط اعتباری موردنظر بانک تجارت را داشته باشد.

در اطلاعات عمومی منتشرشده، نرخ سود، سقف ریالی، مدت بازپرداخت، تعداد اقساط و معیارهای اعتبارسنجی تسهیلاتی که صرفاً با پشتوانه طلای زربان پرداخت می‌شود، مشخص نشده است. نرخ‌های ۴ درصد و ۱۴ درصد و سقف‌های ۳۰۰ و ۵۰۰ میلیون تومانی درج‌شده در صفحه ثروت‌افزا نیز به تسهیلات مبتنی بر «سپرده ممتاز» مربوط‌اند و نباید آنها را شرایط وام با وثیقه طلا دانست.

بنابراین متقاضی پیش از خرید با هدف دریافت وام باید از بانک بپرسد که برای مقدار طلای موردنظر او چه تسهیلاتی، با چه نرخ و دوره بازپرداختی قابل دریافت است.
در زربان چه طلایی فروخته می‌شود؟

«زربان» امکان خرید شمش طلای ۲۴ عیار با خلوص ۹۹۵ و ۹۹۹ را فراهم کرده است. این شمش‌ها از سوی شرکت‌های تأمین‌کننده عرضه می‌شوند و بانک تجارت بستر خرید و امکان نگهداری آنها در خزانه را فراهم می‌کند. فاکتور رسمی فروش نیز توسط تأمین‌کننده شمش صادر می‌شود.
بروشور زربان

طبق اطلاعات ثروت‌افزا، شمش‌های «اقلیما» با خلوص ۹۹۹ در وزن‌های ۵، ۱۰، ۲۰ و ۵۰ گرم عرضه می‌شوند. شمش‌های «توکنیکو» با خلوص ۹۹۵ نیز در وزن‌های ۰٫۵، یک، ۲٫۵، ۵، ۱۰، ۲۰، ۳۱٫۱، ۵۰ و ۱۰۰ گرم قابل خریدند.

شمش‌ها دارای بسته‌بندی وکیوم، هولوگرام تولیدکننده و شماره‌سریال یکتا هستند. شماره‌سریال روی شمش حک و روی بسته‌بندی نیز درج شده است و امکان بررسی اصالت از طریق کد QR وجود دارد. عیار و اصالت شمش‌ها نیز در آزمایشگاه‌های مورد تأیید سازمان ملی استاندارد بررسی می‌شود.

نکته مهم این است که دو برند را نمی‌توان در یک سفارش خرید. به دلیل جدا بودن فرایند تسویه تأمین‌کنندگان، مشتری برای خرید شمش‌های اقلیما و توکنیکو باید دو سفارش مستقل ثبت کند.
نگهداری طلا در خزانه بانک چقدر هزینه دارد؟

مشتری پس از خرید می‌تواند شمش را تحویل بگیرد یا تمام یا بخشی از آن را در خزانه بانک تجارت نگه دارد. کارمزد فعلی خزانه‌داری برای هر گرم شمش، روزانه ۳۰ تومان است.

برای نمونه، نگهداری ۱۰۰ گرم شمش در خزانه، با احتساب ماه ۳۰روزه، ۹۰ هزار تومان هزینه دارد. هزینه ماهانه نگهداری ۵۰ گرم نیز ۴۵ هزار تومان خواهد بود.

این کارمزد تا زمان تحویل فیزیکی شمش محاسبه می‌شود و مشتری برای دریافت طلا باید هزینه نگهداری را تسویه کند. طلایی که قرار است وثیقه تسهیلات شود نیز باید در خزانه باقی بماند؛ بنابراین هزینه نگهداری بخشی از هزینه واقعی استفاده از این مدل تأمین مالی است.

صرف پایین‌بودن کارمزد روزانه نباید باعث نادیده‌گرفتن مجموع هزینه‌ها شود. متقاضی باید پیش از خرید، علاوه بر کارمزد خزانه، فاصله قیمت خرید و بازخرید شمش، هزینه احتمالی عیارسنجی مجدد و نرخ تسهیلات را نیز در محاسبات خود وارد کند.
خرید آنلاین زربان چگونه انجام می‌شود؟

خرید غیرحضوری شمش در تمام روزهای هفته از ساعت ۸ تا ۲۲ از طریق سامانه ثروت‌افزا انجام می‌شود. داشتن حساب در بانک تجارت برای تکمیل خرید ضروری است.
ورود به سامانه ثروت‌افزا

افرادی که در بانک تجارت حساب ندارند، می‌توانند از طریق شعب بانک یا اپلیکیشن «باجت» حساب باز کنند. پس از افتتاح حساب، متقاضی باید در ثروت‌افزا ثبت‌نام کند، وارد بخش «زربان» شود و از میان شمش‌های موجود، وزن و برند موردنظر را انتخاب کند.

قیمت شمش‌ها به‌صورت لحظه‌ای از سوی شرکت تأمین‌کننده تعیین می‌شود. مشتری پس از تأیید سفارش و پرداخت مبلغ می‌تواند فاکتور خرید و قرارداد نگهداری را دریافت کند.

خرید حضوری نیز از طریق شعبه ولیعصر ـ مطهری با کد ۳۰۱ و شعبه اکو با کد ۳۰۶۰ انجام می‌شود. اطلاعات ساعت مراجعه در دو صفحه بانک تجارت و ثروت‌افزا یکسان نیست؛ صفحه بانک بازه ۱۱ تا ۱۲:۳۰ و ثروت‌افزا بازه ۱۱ تا ۱۳:۳۰ را اعلام کرده‌اند. بنابراین بهتر است مشتری پیش از مراجعه، ساعت فعالیت باجه زربان را از مرکز ارتباط مشتریان بانک تجارت به شماره ۱۵۵۴ استعلام کند.
تحویل فیزیکی شمش یک تصمیم برگشت‌ناپذیر است

مشتری هر زمان بخواهد می‌تواند درخواست تحویل فیزیکی شمش را ثبت کند. برای طلاهای خریداری‌شده به‌صورت آنلاین، ابتدا باید تاریخ تحویل در سامانه انتخاب شود. پس از دریافت کد پیگیری، مشتری با کارت ملی و کد تحویل به شعبه تخصصی بورس بانک تجارت با کد ۱۰۴۳ مراجعه می‌کند.

اما یک محدودیت مهم وجود دارد: اگر شمش از شعبه خارج شود، امکان سپردن دوباره همان شمش به خزانه بانک وجود ندارد. در نتیجه، مشتری پس از تحویل فیزیکی دیگر نمی‌تواند همان دارایی را به چرخه نگهداری و توثیق زربان بازگرداند.

این محدودیت حتی درباره شمشی اعمال می‌شود که بسته‌بندی آن باز نشده باشد. بنابراین افرادی که احتمال می‌دهند در آینده بخواهند از طلای خود به‌عنوان وثیقه وام استفاده کنند، باید پیش از درخواست تحویل فیزیکی این موضوع را در نظر بگیرند.
فروش شمش در زربان فوری و بانکی نیست

خرید در «زربان» از طریق سامانه انجام می‌شود، اما فرایند بازخرید به سادگی فروش آنلاین و لحظه‌ای نیست. براساس بخش پرسش‌های متداول ثروت‌افزا، مشتری برای فروش مجدد ابتدا باید شمش را به‌صورت فیزیکی تحویل بگیرد و سپس براساس فرایند تعیین‌شده از سوی شرکت تأمین‌کننده برای بازخرید اقدام کند.

برای بازخرید شمش‌های اقلیما، مشتری باید درخواست خود را در پنل شرکت تأمین‌کننده ثبت کند و همراه شمش و فاکتور خرید به یکی از شعب ولیعصر ـ مطهری یا اکو مراجعه کند. مبلغ نیز براساس نرخ لحظه‌ای بازخرید شرکت، پس از ۲۴ ساعت به حساب مشتری واریز می‌شود.

فرایند بازخرید شمش‌های توکنیکو متفاوت است و با هماهنگی شرکت تأمین‌کننده و مراجعه به دفتر آن انجام می‌شود. اگر پلمب یا بسته‌بندی شمش باز شده یا آسیب دیده باشد، بازخرید به عیارسنجی مجدد نیاز خواهد داشت و هزینه این کار بر عهده مالک شمش است.

بنابراین بانک تجارت نگهدارنده طلا و فراهم‌کننده بستر این خدمت است، اما بازخرید شمش را شرکت تأمین‌کننده انجام می‌دهد. مشتری پیش از خرید باید علاوه بر قیمت فروش، نرخ بازخرید و فاصله میان این دو قیمت را نیز بررسی کند.
زربان برای چه کسی مناسب است؟

«زربان» بیش از همه برای فردی کاربرد دارد که می‌خواهد شمش فیزیکی و دارای شماره‌سریال بخرد، امکان نگهداری شخصی طلا را ندارد و درعین‌حال می‌خواهد در آینده از دارایی خود به‌عنوان وثیقه دریافت تسهیلات استفاده کند.

در مقابل، کسی که به خریدوفروش سریع و لحظه‌ای طلا فکر می‌کند، باید محدودیت‌های تحویل و بازخرید را جدی بگیرد. فروش دوباره شمش به تحویل فیزیکی، حفظ پلمب، مراجعه به شعبه یا شرکت تأمین‌کننده و انتظار برای واریز وجه نیاز دارد.

نقطه تمایز زربان با یک فروشگاه آنلاین طلا، صرفاً خرید شمش نیست. حلقه اصلی این محصول زمانی کامل می‌شود که شمش در خزانه باقی بماند و پس از دو ماه بتواند تا ۷۵ درصد ارزش روز خود، پشتوانه دریافت تسهیلات بدون ضامن شود.

بااین‌حال، جذابیت این وعده زمانی برای مشتری قابل سنجش خواهد بود که بانک تجارت جزئیات تسهیلات مبتنی بر طلا؛ از نرخ و سقف گرفته تا مدت بازپرداخت و شیوه اعتبارسنجی را نیز به‌صورت شفاف منتشر کند.