کجا خود را بیمه کنیم؟

به گزارش  بانک اول به نقل از ایسنا، بیمه مرکزی هر سال بر اساس صورت‌های مالی شرکت‌های بیمه‌ای، توانگری مالی آن‌ها را سنجیده، منتشر و آن‌ها را در سطوح مختلف طبقه‌بندی می‌کنند.

توانگری مالی شرکت‌های بیمه در واقع نسبت سرمایه موجود به سرمایه مورد نیاز شرکت است، به طوریکه اگر شرکت بیمه‌ای ۱۵۰ میلیارد تومان سرمایه داشته باشد، ولی سرمایه مورد نیازش ۲۰۰ میلیارد تومان باشد، این به معنای توانگری پایین شرکت است.

همچنین منظور از سرمایه موردنیاز، حداقل سرمایه‌ای است که موسسه بیمه باید برای پوشش ریسک‌هایی که در معرض آن است، در اختیار داشته باشد که براساس مدل سرمایه مبتنی بر ریسک تعیین شده است.

چهار ریسک شامل ریسک صدور بیمه‌نامه، ریسک بازار، ریسک اعتبار و ریسک نقدینگی توسط بیمه مرکزی، مورد نظر است که تعیین هرکدام از ریسک‌ها از دو عامل ریسک‌نما و ضریب ریسک استفاده کرده است.

پس از مشخص شدن درصد توانگری مالی شرکت‌های بیمه‌ای، بیمه مرکزی این شرکت‌ها را در پنج سطح مختلف دسته‌بندی می‌کند؛ به طوریکه توانگری مالی بالای ۱۰۰ در سطح یک، ۷۰ تا ۱۰۰ در سطح دو، ۵۰ تا ۷۰ در سطح سه، ۱۰ تا ۵۰ در سطح ۴ و کمتر از ۱۰ درصد در سطح پنج قرار می‌گیرد و بر اساس این سطح‌بندی، برخوردهای مختلفی از سوی بیمه مرکزی انجام می‌شود.

آخرین آمار بیمه مرکزی از توانگری مالی شرکت‌های بیمه‌ای مربوط به سال گذشته است که بر اساس آن بیمه اتکایی امین با ۱۵۹۲ درصد در صدر جدول توانگری مالی و بیمه ایران با ۴۰ درصد در قعر این جدول قرار دارد.

بر اساس سطوح مختلف شرکت‌های بیمه و شرایط بیمه‌ها، اقداماتی از جمله ارائه برنامه‌های یک یا چندساله برای ترمیم و اصلاح، برنامه برای افزایش سرمایه، توقف برخی رشته‌های بیمه‌ای، تذکر یا حتی انحلال در دستور کار بیمه مرکزی قرار می‌گیرد.

در این باره محسن صادقی تیرآبادی، کارشناس صنعت بیمه ، با بیان اینکه توانگری مالی بیمه‌ها بر اساس صورت‌های مالی و شرایط هزینه‌ای و سرمایه‌ای آن‌ها بررسی می‌شود، اظهار کرد: بیمه مرکزی در صورت‌های مالی شرکت‌های بیمه، زیان انباشته، خسارات معوق و ... را مورد بررسی قرار می‌دهد و آن را نسبت به سرمایه بیمه می‌سنجند.

وی افزود: هرچه سطح یک بیمه بالاتر باشد، یعنی راحت‌تر می‌تواند به تعهداتش عمل کند و این برای بیمه‌شوندگان نیز امری مهم به شمار می‌رود.

به گفته این کارشناس صنعت بیمه، شرکت‌های بزرگ عموما برای بیمه کردن خود سراغ شرکت‌هایی می‌روند که توانگری مالی بالایی دارند.

صادقی با بیان اینکه اوضاع شرکت‌های بیمه خصوصی بهتر از دولتی‌هاست، گفت: در صورتی که بیمه ایران کمترین میزان توانگری مالی را دارد و در رتبه آخر قرار گرفته است، اما باید توجه داشت که این امر به دلیل دولتی بودن این بیمه، اجباری بودن بیمه شخص ثالث و نظایر آن است.  به عبارت دیگر نمی‌توان با درصد توانگری مالی به طور دقیق مشخص کرد که کدام شرکت موفق‌تر و پرقدرت تر است، چراکه این شاخص تنها نسبتی از سرمایه بانک به منابع مورد نیاز آن بوده و ممکن است شرکت بیمه‌ای از حجم تعهدات و مشتری بسیار بالا برخوردار باشد، اما در مقابل، میزان پرداختی آن نیز بالاست و توانگری مالی پایینی دارد.

بر اساس اعلام بیمه مرکزی ایران، توانگری مالی ۱۵ شرکت در سال گذشته در سطح ۱، هشت شرکت در سطح ۲ و تنها بیمه ایران در سطح ۴ قرار داشته است.

از سوی دیگر شرکت‌هایی هستند که حجم فعالیت آن‌ها پایین بوده، اما وضعیت توانگری مالی خوبی دارند. به این ترتیب می‌توان گفت که توانگری مالی بیمه‌ها تنها شاخصی برای تعیین عملکرد آن‌ها در طول یک سال است.